Ikke slurv med forberedelsene til boligkjøp

Økende boligpriser og strengere krav fra bankene gjør det vanskeligere for unge å komme inn på boligmarkedet. I tillegg viser undersøkelse at de unge også slurver med forberedelsene. Men det finnes råd og hjelp til begge deler.

Tekst og foto: Helene Aarnes – helene@boligmentoren.no

Det er flest unge som ikke har finansieringen i orden før de starter jakten på bolig, viser en undersøkelse gjennomført av Norges Eiendomsmeglerforbund (NEF) og Storebrand. Av dem som ikke har finansiering i orden før visning, er 6 av 10 under 30 år. Forbrukerøkonom i Storebrand, Kristina Picard, forteller at det er viktig å ha finansieringen i orden for å ha en sjanse på drømmeboligen.

Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand sier det er viktig at de unge skaffer seg et finansieringsbevis før de begynner å se etter bolig.

Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand sier det er viktig at de unge skaffer seg et finansieringsbevis før de begynner å se etter bolig.

-Unge kjøpere har gjerne begynt boligjakten før de skaffer seg finansieringsbevis. Dette kan føre til at drømmeboligen glipper, eller at de faktisk ikke får innvilget finansiering i den størrelsen de trenger for de boligene de ser på. Det kan jo være veldig ergerlig, sier hun.

Med finansieringsbeviset klart har megleren noen å ringe til dersom det er aktuelt og du plutselig er i en budrunde. Da får de bekreftet at du har finansieringen i orden. Picard råder derfor unge til å oppsøke banken på forhånd for å få rådgiving, slik at de vet hva slags boliger som vil være innenfor deres økonomiske rekkevidde.

-Hvis økonomien din skulle endre seg – at du går opp eller ned i lønn eller får mer egenkapital – kan banken oppdateres om dette etter hvert, sier Picard.

Sparing er alfa og omega
Et av de viktigste rådene for at unge i det hele tatt skal kunne komme seg inn på boligmarkedet, er å ha nok egenkapital. Bankene krever i de aller fleste tilfeller at boligkjøpere skal ha 15 prosent av kjøpesummen før de i det hele tatt får boliglån.

– Det er viktig å starte sparing så tidlig som mulig. Den beste boligsparingen er i BSU. Merk at du bare får fullt utnyttet BSUen hvis du har skattbar inntekt, sier Picard.

Hun sier videre at siden sparerenten nå er veldig lav, er BSU den eneste banksparingen som for tiden lønner seg. I tillegg har flere banker noe de kaller BSU 2, som gir samme gode rente, men ikke skattefradraget. Picard sier at ved å planlegge kan mange klare å spare en god slump penger på relativt kort tid.

BSU er i dag en smarteste måten å spare til egenkapital på. Her får du skattefradrag på rentene.

BSU er i dag en smarteste måten å spare til egenkapital på. Her får du skattefradrag på rentene.

– Du kan klare å spare ganske mye på 1-2 år hvis du er motivert for det. Sett opp et budsjett, og se hvor mye du klarer å sette av i måneden for å få løst utfordringen med egenkapital til boligkjøp. Hva kan du kutte ut i hverdagen? Må du reise to uker til Syden? Er du støttemedlem på treningssenter? Hva med andre abonnementer? Kanskje du kan flytte hjem igjen for en stund, sier forbrukerøkonom Picard.

Kontakt flere banker
Dagens bankssituasjon er endret, og kunden får et stadig mindre personlig forhold til banken. Av den grunn råder Kristina Picard de unge til å kontakte flere banker når de trenger et boliglån.

– Det som er fint for de unge, i hvert fall sånn som verden ser ut akkurat nå, er at de er en attraktiv kundegruppe. Bankene har også litt ulik praksis for hvor mye man kan kausjonere for, hvor mye de krever i egenkapital og kanskje og hvor langt de strekker seg, sier hun.

Kan det også være sånn at de unge legger lista litt for høyt? De vil ha den store fine boligen, som egentlig er litt for dyr?

– Det tror jeg kan være riktig. Du trenger ikke bo i den mest populære gata eller på det mest attraktive stedet. Se på områder som kanskje har litt potensiale på sikt, eller tenk hva som er viktig for deg: beliggenhet, offentlig kommunikasjon osv. Du kan få mer bolig for pengene om du velger å lete litt utenfor kjerneområdene, sier Picard.

Hva med de som ikke har pengesterke foreldre, eller som ikke har hatt mulighet til å spare? Hvilke råd kan du gi dem?

– Det er ingen tvil om at det er enklere å skaffe seg bolig hvis man er to. Ikke fortvil hvis du ikke har en partner du kan eller vil kjøpe sammen med, du kan også gå sammen og kjøpe en bolig med

Det er lettere å komme seg inn på boligmarkdet når man er to, men det trenger ikke være en partner. Du kan også kjøpe sammen med venner og søsken. (Alle. Ill. foto: iStockphoto.com).

Det er lettere å komme seg inn på boligmarkdet når man er to, men det trenger ikke være en partner. Du kan også kjøpe sammen med venner og søsken. (Alle. Ill. foto: iStockphoto.com).

søsken eller venner. I en periode i livet så kan dette være en fin løsning. Med en skikkelig avtale og kontrakt i bunnen, kan dette være en smart vei inn i boligmarkedet. Det bør også snakkes om tidshorisont, oppussing og hva som skal skje hvis en vil flytte. Det er mange som har kommet seg inn i boligmarkedet ved å gå sammen om å kjøpe en bolig, sier hun.

Kjøp med utleiedel?
Forbrukerøkonomen sier det ikke er nødvendig å ha en dobbelt så dyr og dobbelt så stor bolig selv om det er to som kjøper.
– Kjøper du sammen med noen, har du noen å dele egenkapitalen med, og ikke minst husleien, lånet og de løpende utgiftene. Og har du ingen å kjøpe sammen med, finnes det også objekter hvor det er potensiale for å leie ut et rom, og noen finansierer boligkjøp og boliglån på den måten. Dette kan sikre deg gode skattefrie inntekter som du kan bruke til å betjene lånet, sier hun videre.

Gå på visninger – ha is i magen
Men hvordan finne den rette boligen – er det ikke lett å ta den første og beste siden boligmarkedet er så hektisk?

– Ha litt is i magen – det er så lett å forelske seg i en bolig og tenke at den er den eneste ene, men det kommer flere. Kanskje ender du opp med en enda bedre bolig enn den du først bød på. Ikke kast deg på de objektene som alle skal ha. Nå som markedet er så hett, ville jeg vært forsiktig med å gi veldig mye over takst. Er du i en budrunde som tar helt av, så er det viktig å ha sin egen maksgrense. Boligprisene kan falle, og plutselig har ikke boligen din den markedsverdien den hadde akkurat den tirsdagen hvor det var som hetest i boligmarkedet, sier forbrukerøkonom Picard.

Tidshorisonten
Det er ikke alltid så lett når du er ung å planlegge for hvor lenge du skal bo på et sted. Mye kan skje og de fleste flytter nok raskere enn det de tror, f.eks. på grunn av jobb, kjæreste eller studier.

– En tommelfingerregel er minimum to års horisont hvis det skal være noe poeng i å kjøpe. Selv da ville jeg tenkt meg grundig om og faktisk vurdert å leie i stedet Årsaken er at du må regne med at en fem-seks prosent av kjøpesummen går til kostander ved kjøp og salg. Du har dokumentavgift, honorarer til megler, flytting, oppussing osv. Derfor er det helt ok å leie i en kortere periode, og kan faktisk være veldig lurt, råder Picard.

Ikke la deg blende av stylingen. Tenk heller bl.a. beliggenhet og romløsning.

Ikke la deg blende av stylingen. Tenk heller bl.a. beliggenhet og romløsning.

Ha med erfarne folk
Visninger går fort. Det er derfor lurt å ha med noen som har mer erfaring, enten venner som har kjøpt, eller familie, gjerne flere. Kanskje en håndverker som kan sjekke under overflaten.

– Ikke la deg blende av lekker maling og fin styling, triksene som eiendomsmeglere og stylistene vet vi faller for. Tenk heller på beliggenheten og romløsningen. Det er utrolig mye man kan fikse med maling og finere møbler, men planløsning, og ikke minst beliggenhet, er det veldig vanskelig å gjøre noe med, sier hun.

Det er flere ting som er viktig å vurdere, forteller Picard, blant annet boligens nærhet til barnehage og skole. Er boligen i en trikkegate eller nær andre støykilder? Hva med alderen på boligen eller bygården? I tillegg kan parkering være viktig eller nærhet til kollektivt.

– Hva hvis du faller for en leilighet i 7. etasje uten heis? Det finnes mange gamle bygårder som kan virke sjarmerende, men som ikke er så praktiske i lengden. Er det lytt der, hva med naboene? Det er derfor viktig å gå på flere visninger før du bestemmer deg. Tenk godt gjennom disse tingene og spør andre, råder Picard.

Bud er bindende

Siden boligprisene stiger og kravet til egenkapital øker, er det cirka 45 prosent som får hjelp til boligkjøp av sine foreldre.

Siden boligprisene stiger og kravet til egenkapital øker, er det cirka 45 prosent som får hjelp til boligkjøp av sine foreldre.

Du har vært på flere visninger og budrunden starter – på flere objekter du kunne tenke deg. Hva gjør du? Byr på alle sammen?

– Bud er bindene, så ikke by på mer enn én bolig av gangen. I verste fall kan du bli sittende med to boliger. Som regel er det kanskje en annen kjøper som står og venter slik at det går i orden, men jeg anbefaler ikke å by på flere objekter samtidig, presiserer Picard.

Picard forteller at den kraftige boligprisstigningen også har bidratt til at flere og flere vil eie sin egen bolig for å få sin del av kaka.
– Når du kjøper bolig, betaler du ned på et lån som gjør at du eier mer og mer av boligen din, samtidig som den kan stige mye i verdi i perioden. Det er fornuftig sparing. Jeg mener det er et gode at mange i Norge har mulighet til å eie en egen bolig, sier hun.